भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) एक गैर-लाभकारी संगठन है जो कम आय वाले लोगों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। सूक्ष्म ऋण, सूक्ष्म बचत और सूक्ष्म बीमा इन सेवाओं के उदाहरण हैं। भारत में भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) वित्तीय संस्थान हैं जो ऐसे व्यक्तियों को छोटे ऋण देते हैं जिनकी पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है। “छोटे ऋण” शब्द को अलग-अलग देशों में अलग-अलग तरीके से परिभाषित किया गया है। भारत में, इसे एक लाख रुपये से कम के ऋण के रूप में परिभाषित किया गया है। पिछले दो दशकों में भारत में भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India) काफी बढ़ गया है, और अब यह लगभग 102 मिलियन गरीब लोगों के खातों (बैंकों और छोटे वित्तपोषण बैंकों सहित) को सेवा प्रदान करता है।

यह लेख UPSC IAS परीक्षा के उम्मीदवारों को उनकी GS-III तैयारी में सहायता करने के लिए सूक्ष्म वित्त संस्थानों के बारे में महत्वपूर्ण तथ्यों पर चर्चा करेगा।

माइक्रो फाइनेंस क्या है? | What is Micro Finance?

• माइक्रोफाइनेंस उन छोटी फर्मों और उद्यमियों के लिए वित्तीय सेवाओं की नींव है, जिनकी बैंकिंग और संबंधित सेवाओं तक पहुंच नहीं है।
• व्यक्तिगत उद्यमियों और छोटे उद्यमों के लिए ‘रिलेशनशिप-आधारित बैंकिंग’, साथ ही ‘समूह-आधारित मॉडल’, जहां कई उद्यमी एक समूह के रूप में ऋण और अन्य सेवाएं लेने के लिए एक साथ आते हैं, ऐसे ग्राहकों को वित्तीय सेवाएं जारी करने के दो महत्वपूर्ण तरीके हैं।
• माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को बैंकिंग परिचालनों के समान ऋणों पर अपने ऋणदाताओं के ब्याज को चार्ज करने की आवश्यकता होती है।
• यद्यपि तथाकथित ब्याज दरें आमतौर पर पारंपरिक बैंकों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज की तुलना में कम होती हैं, इस अवधारणा के कुछ आलोचकों का दावा है कि सूक्ष्म वित्त संस्थान गरीबों के पैसे में हेरफेर करके लाभ कमाते हैं।
• विश्व बैंक के आंकड़ों के अनुसार, 500 मिलियन से अधिक व्यक्तियों ने अपनी आर्थिक स्थिति में सुधार किया है।

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माइक्रोफाइनेंस का इतिहास | History of Microfinance

• सूक्ष्म वित्त उन्नीसवीं शताब्दी के मध्य का है।
• उद्यमियों और किसानों को मामूली ऋण के लाभ 1800 के दशक में सिद्धांतवादी लिसेंडर स्पूनर द्वारा गरीबी से बाहर निकलने के साधन के रूप में लिखे गए थे।
• फ्रेडरिक विल्हेम रायफिसेन ने बाद में ग्रामीण जर्मनी में किसानों की सहायता के लिए पहला सहकारी ऋण बैंक बनाया।
• “माइक्रोफाइनेंसिंग” शब्द 1970 के दशक में बांग्लादेश के ग्रामीण बैंक के विकास के दौरान गढ़ा गया था, जिसे माइक्रोफाइनेंस अग्रणी मुहम्मद यूनुस ने बनाया था।
• 1976 में बांग्लादेश में ग्रामीण बैंक की स्थापना के साथ, यूनुस ने माइक्रोफाइनेंस प्रथाओं को औपचारिक रूप दिया।
• विकासशील देशों में बड़ी संख्या में लोग अभी भी निर्वाह खेती या जीविका के लिए बुनियादी खाद्य व्यापार पर निर्भर हैं, छोटे जोत वाले कृषि को महत्वपूर्ण संसाधनों से लाभ हुआ है।

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माइक्रोफाइनेंस के उद्देश्य | Objectives of Microfinance

• एक वित्तीय संस्थान में बदलना जो स्थायी समुदायों के विकास का समर्थन करता है।
• समाज के सबसे गरीब सदस्यों को लाभान्वित करने वाले संसाधनों की आपूर्ति में सहायता करना। इस पहलू में महिलाओं पर विशेष ध्यान दिया जाता है क्योंकि वे आय पैदा करने वाले व्यवसाय स्थापित करने में सफल रही हैं।
• गरीबी के तेजी से उन्मूलन में सहायता के लिए उपलब्ध विकल्पों की जांच करें।
• गरीब लोगों को अपना व्यवसाय शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें।
• ग्रामीण लोगों को बुनियादी कौशल सिखाकर उन्हें सशक्त बनाना ताकि वे अपना उद्यम शुरू कर सकें और पैसा कमा सकें।

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भारत में सूक्ष्म वित्त | Micro Finance in India

• पिछले दो दशकों में, भारतीय माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र ने माइक्रोफाइनेंस प्रदान करने वाले संस्थानों की संख्या और माइक्रोफाइनेंस उपयोगकर्ताओं के लिए सुलभ क्रेडिट की मात्रा दोनों के संदर्भ में जबरदस्त विस्तार देखा है।
• हालांकि, जैसे-जैसे इस क्षेत्र में वृद्धि हुई, महत्वपूर्ण खामियां और कमियां स्पष्ट हो गईं, जो 2010 में आंध्र प्रदेश में सूक्ष्म वित्त संकट में परिणत हुई।
• कुछ भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) के लापरवाह उत्साह, जिन्होंने अपनी कंपनी का विस्तार करने की जल्दबाजी में, पारंपरिक ज्ञान और ठोस प्रथाओं जैसे कि उधार देने और नैतिक वसूली प्रथाओं में उचित परिश्रम की अनदेखी की थी, को संकट के लिए दोषी ठहराया गया था।
• संकट के बाद, आरबीआई ने भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) उद्योग में मुद्दों और चिंताओं की जांच के लिए वाई एच मालेगाम समिति की स्थापना की।
• 2011 में, आरबीआई ने मालेगाम समिति की सिफारिशों के आधार पर एनबीएफसी-एमएफआई के लिए एक व्यापक नियामक ढांचा लागू किया।
• हालांकि, यह कठोर नियामक ढांचा केवल एनबीएफसी-एमएफआई पर लागू होता है; अन्य ऋणदाता, जिनका माइक्रोफाइनेंस पोर्टफोलियो का लगभग 70% हिस्सा है, समान नियामक आवश्यकताओं के अधीन नहीं हैं।
• नतीजतन, आरबीआई माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में सभी आरबीआई विनियमित संस्थाओं (आरई) के लिए नियमों के एक सेट का प्रस्ताव कर रहा है।

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भारत में सूक्ष्म वित्त संस्थान | Microfinance Institutions in India

भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) संस्थान ग्रामीण आबादी को ऋण, बीमा और वित्तीय निर्देश प्रदान करने के लिए विभिन्न समूहों का आयोजन करते हैं

मुद्रा | MUDRA

• माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट रिफाइनेंस एजेंसी (MUDRA) की स्थापना केंद्र सरकार द्वारा गैर-कृषि क्षेत्र में राजस्व सृजन गतिविधियों के लिए गैर-कॉर्पोरेट छोटे उधारकर्ताओं को उधार देने वाले संगठनों द्वारा जारी किए गए 10 लाख रुपये तक के संपार्श्विक-मुक्त ऋणों को पुनर्वित्त करने के लक्ष्य के साथ की गई थी। .
• इस पद्धति के तहत दिए जाने वाले ऋण वर्तमान में तीन श्रेणियों में आते हैं: शिशु ऋण 50,000 रुपये तक, किशोर ऋण 50,001 रुपये से 5 लाख रुपये के बीच, और तरुण ऋण 5 लाख रुपये से 10 लाख रुपये के बीच।
• मुद्रा पहल को लोकप्रिय बनाने के लिए सरकार इन ऋणों का समर्थन करने के लिए 3000 करोड़ रुपये का क्रेडिट गारंटी फंड बनाने की योजना बना रही है।

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एमएफआई के लिए विनियम | Regulations for MFI

• अधिकांश एमएफआई प्रतिबंध उनकी कानूनी स्थिति पर आधारित हैं।
• सामान्य बैंकों की तरह माइक्रोफाइनेंस बैंकों से भी सभी बैंकिंग नियमों का पालन करने की अपेक्षा की जाएगी।
• सहकारी और गैर-सरकारी संगठन समान नियमों के अधीन नहीं होंगे। हालाँकि, समान निगरानी प्राधिकरण उन्हें विनियमित कर सकते हैं।

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भारत में एमएफआई के सामने चुनौतियां | Challenges Faced by MFIs in India

• COVID-19 का प्रभाव: इसने MFI उद्योग को प्रभावित किया था, जिसमें संग्रह शुरू में पैसा और लीड खो रहा था।
• एसएचजी-बैंक लिंकेज कार्यक्रम के तेजी से विस्तार के कारण एसएचजी (स्वयं सहायता समूह) की गुणवत्ता पर सवाल उठाया गया है।
• भौगोलिक बाधाएं – लगभग 60% भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) सोचते हैं कि भौगोलिक कारक दूरस्थ स्थानों में ग्राहकों के साथ जुड़ना मुश्किल बनाते हैं, जो संगठन के विकास और विस्तार के लिए एक समस्या पैदा करते हैं।
• स्केलेबिलिटी के मुद्दे – छोटे माइक्रोफाइनेंस सिस्टम कभी-कभी इन बाजारों में लाभप्रदता और प्रदर्शन को बनाए रखने के लिए संघर्ष करते हैं, क्योंकि वित्तीय संस्थानों द्वारा सही ढंग से सेवा वितरण प्राप्त करने के परिणामस्वरूप मजबूत विकास दर देखी जाती है।
• विविध व्यवसाय मॉडल – सुविधाओं और ऋण गतिविधियों की एक विस्तृत श्रृंखला का समर्थन करना जटिल और महंगा है।
• उच्च लेनदेन लागत – माइक्रोफाइनेंस संस्थानों पर लेनदेन लागत का एक महत्वपूर्ण बोझ होता है।
• सुरक्षा और केवाईसी मुद्दे: माइक्रोफाइनेंस निर्देशों द्वारा सेवा देने वाले ग्राहक अक्सर वे होते हैं जिनके पास आधिकारिक पहचान या सीमित आधिकारिक पहचान या वास्तविक सुरक्षा प्रदान करने की क्षमता नहीं होती है, जिससे संस्थानों के लिए कोई भी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करना बेहद मुश्किल हो जाता है।
• बजट की कमी – अधिकांश एमएफआई बड़े अग्रिम निवेश करने में असमर्थ हैं।
• फंडिंग: बैंक अक्सर कई तरह के उत्पाद और एक सुनिश्चित जमा संरचना पेश करते हैं।
• अति उधार लेना: आज माइक्रोफाइनेंस उद्योग के सामने सबसे बड़ा खतरा कर्जदारों की अधिक उधार लेने की प्रवृत्ति है।
• प्रतिकूल नीतियां: जबकि भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) संस्थान आकर्षक रहे हैं, उन्होंने ऐसे कानूनों और लोकलुभावन राजनीति का सामना किया है जो हानिकारक रहे हैं।
• लक्ष्यों की कमी: एमएफआई अक्सर ग्रामीण गरीबों पर अपने प्रयासों को केंद्रित करने के पक्ष में शहरी गरीबों की अनदेखी करने की गलती करते हैं।
• ऋण चूक: जोखिम प्रबंधन अप्रभावी रहता है।
• ऋणदाता उच्च ब्याज दर वसूलते हैं: भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) मूल राशि के 12 से 30 प्रतिशत तक के ऋण पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं।

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माइक्रोफाइनेंस के लाभ | Benefits of Microfinance

• लोग सूक्ष्म वित्त का उपयोग पूंजी के स्रोत के रूप में कर सकते हैं। यह विशेष रूप से महिलाओं को सशक्त बनाता है, संभावित रूप से अधिक पारिवारिक आर्थिक स्थिरता की ओर ले जाता है।
• इसके अलावा, अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम (आईएफसी) ने अनुमान लगाया कि 2014 तक 130 मिलियन से अधिक लोगों को माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों से सीधे लाभ हुआ।
• हालांकि, दुनिया के केवल 20% गरीब या तीन अरब व्यक्ति ही इन सूक्ष्म वित्त उद्यमों से लाभान्वित हो सकते हैं।
• इसके अलावा, आईएफसी ने 30 विकासशील देशों में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो की स्थापना या सुधार में सहायता की।
• विश्व बैंक के आंकड़ों के मुताबिक माइक्रोफाइनेंस से जुड़े संगठनों से 50 करोड़ से ज्यादा लोगों को फायदा हुआ है।
• भारतीय रिजर्व बैंक के प्रावधान (सूक्ष्म वित्त ऋण के लिए नियामक ढांचा) निर्देश, 2022
• 3 लाख रुपये तक की वार्षिक आय वाला परिवार एमएफआई से संपार्श्विक-मुक्त ऋण के लिए पात्र है। (पहले यह 1 लाख रुपये था।)
• प्रत्येक विनियमित उद्यम (आरई) के पास माइक्रोफाइनेंस ऋण मूल्य निर्धारण के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति होगी।
• केंद्रीय बैंक ने पहले तिमाही आधार पर दरों की घोषणा की थी।
• माइक्रोफाइनेंस ऋणों पर, ब्याज दरें और अन्य शुल्क/शुल्क सूदखोर नहीं होने चाहिए। रिजर्व बैंक इनकी पर्यवेक्षी परीक्षा आयोजित करेगा।
• एक संभावित उधारकर्ता को एक मानकीकृत साधारण फैक्टशीट के रूप में प्रत्येक आरई से मूल्य निर्धारण संबंधी जानकारी प्राप्त करनी चाहिए।
• कोई भी लागत जो आरई और/या उसके भागीदार/एजेंट माइक्रोफाइनेंस उधारकर्ता से वसूल करेगा, उसे पुस्तिका में निर्दिष्ट किया जाना चाहिए।

आगे बढ़ने का रास्ता | Way Forward

• भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ऋण का उल्लिखित उद्देश्य, जिसे ऋण आवेदन प्रक्रिया के दौरान उपभोक्ताओं से अक्सर अनुरोध किया जाता है, ऋण की अवधि के समापन पर जाँच की जाती है।
• आरबीआई को सभी संस्थानों से समाज पर उनके प्रभाव को ट्रैक करने के लिए सामाजिक प्रभाव मूल्यांकन का उपयोग करने का आग्रह करना चाहिए।
• भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) को स्पष्ट आर्थिक और सामाजिक उद्देश्य के साथ एक व्यवहार्य माइक्रोफाइनेंस रणनीति विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
• पारदर्शिता: एमएफआई को उन वस्तुओं और राशियों पर वास्तविक ब्याज दर का पालन करना चाहिए जिन्हें ग्राहकों के सामने प्रकट किया जाना चाहिए।

यूपीएससी के लिए मुख्य अभ्यास प्रश्न | Mains Practice Question for UPSC

Q1. गरीबों को सूक्ष्म वित्त सेवाएं प्रदान करने का सबसे कुशल तरीका स्वयं सहायता समूहों के रूप में उभरा है। आलोचनात्मक जांच करें।

Q2. भारत में गरीबी उपशमन में सूक्ष्म वित्त संस्थाओं के महत्व की व्याख्या कीजिए।

हमें उम्मीद है कि इस लेख को पढ़ने के बाद भारत में सूक्ष्म वित्त (Micro Finance in India in Hindi) के बारे में आपके सभी संदेह दूर हो जाएंगे। टेस्टबुक विभिन्न प्रतियोगी परीक्षाओं के लिए व्यापक नोट्स प्रदान करता है। इसने हमेशा अपने उत्पाद की गुणवत्ता जैसे कंटेंट पेज, लाइव टेस्ट, जीके और करंट अफेयर्स, मॉक इत्यादि का आश्वासन दिया है। टेस्टबुक ऐप के साथ अपनी यूपीएससी की तैयारी को तेज करें!